Con 10 consejos para ahorrar para tu jubilación, queremos abordar un tema que consideremos fundamental y muy de actualidad.

Además, estamos en un sector en el que tradicionalmente hay muchas personas que cotizan como autónomos y es un colectivo tradicionalmente desfavorecido a la hora de la jubilación.

Y es que la brecha en las pensiones de jubilación entre los trabajadores por cuenta ajena y los autónomos es cada vez mayor.

Mientras la pensión media de un asalariado está alrededor de los 1100 €, en el caso de los autónomos ronda los 700 €.

Son datos importantes y que además ponen de manifiesto si será suficiente para el futuro de cada uno.

El Banco de España nos ha advertido recientemente de que las familias españolas no ahorramos lo suficiente, cosa poco sorprendente, si tenemos en cuenta que se nos proporciona crédito para consumo en un momento en que el paro, aunque ha bajado, todavía es alto y los salarios para la mayoría no crecen, a pesar de lo que diga el FMI.

Factores que influyen en la planificación financiera a largo plazo

La planificación financiera a largo plazo es siempre complicada por la cantidad de incertidumbres que afrontamos.

Aquí van unos ejemplos:

(1) los hijos se quedan más tiempo en casa

(2) la familia posee varios coches y no sólo generan costes de mantenimiento, sino que hay que cambiarlos con cierta frecuencia, y más si tenemos un diésel

(3) sin un máster te sirven para poco los cuatro años del grado

(4) el dentista nos deja guapísimos pero,… la belleza no es barata, etc.

Tendencias que es difícil cambiar y afectarán a tu jubilación

Partiendo de este marco, hay unas cuantas tendencias que a diez años vista es difícil que cambien.

La primera, que el número de personas trabajando por cada jubilado se va a ir reduciendo, hasta llegar en 2050, dicen, a ser de cuatro trabajadores por pensionista.

Vamos, muy poca gente cotizando, aunque el número no sea exacto, que seguro que no lo es, y aunque cambie según el país (Corea del Sur y España están a la cabeza de la lista de países envejecidos, pero el fenómeno es generalizado, salvo en África).

La segunda tendencia, que el Estado, en especial el español, no podrá endeudarse para pagar pensiones, ya que en la actualidad estamos sentados sobre una montaña de deuda pública sin precedentes, del tamaño del Olimpo.

Tampoco, afortunadamente, pueden recurrir los europeos al banco central para imprimir dinero, como ocurre en Argentina (una excelente explicación de los efectos catastróficos de ‘monetizar la deuda’ se puede encontrar en este video)

La reducción de las pensiones.

Los Estados van poniéndose de perfil y lo único que hacen es retrasar la edad de jubilación que permite cobrar la pensión completa.

Pero la reducción de las pensiones se va a poner ‘de moda’ necesariamente.

Mal para los trabajadores por cuenta ajena.

Pero mucho peor si se pertenece a esa tropa de aguerridos trabajadores que cotizan como autónomos, que ya cuentan con unas pensiones muy bajas por comparación con las de los asalariados y hay que tener en cuenta que en el sector inmobiliario es un perfil muy habitual.

Ya hace unos años que desde los medios de comunicación nos transmiten el mensaje de que habrá que ir pensando en ahorrar para completar la jubilación.

La verdad es que más que pensarlo hay que ponerse a ello, ya que, haciendo unas cuentas rápidas para no aburrir al lector con el cálculo financiero, si se quiere disponer de 500 euros al mes durante los 20 años que dure su jubilación deberá ahorrar 250 al mes durante cuarenta años.

10 consejos para prepararte económicamente para tu jubilación.

Para quienes no habían reflexionado seriamente sobre el tema del ahorro a largo plazo (aunque sí con una cervecita, seguro), aquí van unas ideas:

1º. Comience ya. Pero tenga en cuenta que todos los activos financieros se encuentran en máximos históricos: la renta variable (el Eurostoxx, el NASDAQ y el SP 500 por ejemplo) y la renta fija.

2º. Realice aportaciones periódicas.

3º. Incluya la cantidad que va a ahorrar en su presupuesto, teniendo en cuenta su capacidad de percibir rentas, como si de un gasto familiar más se tratase.

4º. Si tiene familia, pida presupuesto para un seguro de vida.

5º. La primera vivienda supone un esfuerzo financiero colosal para la mayoría de los españoles. El mercado inmobiliario español lleva cinco años de subida.

6º. Busque un experto neutral. Ni su vecino, que no suele ser un experto, ni el comercial de su banco, que le ofrecerá lo mejor dentro de aquello de lo que dispone.

7º. Ahorre seis meses de gasto y téngalos en liquidez o similar.

8º. Considere la adquisición de un inmueble para alquilarlo y que le genere una renta periódica. Pero cuidado con el tiempo que tardará en recuperar su inversión (descontando los gastos que le generará la propiedad).

9º. En el mercado financiero, invierta en base a los plazos y riesgo que pueda soportar (si le quita el sueño, se ha equivocado, si la pérdida de lo invertido le supusiese una catástrofe, no lo haga). No se deje influir por las últimas noticias. Su horizonte es de largo plazo y los ajustes de su cartera deben ser meditados.

10º. Si no terminan de convencerle estas nueve ideas, busque un experto.

Y aquí terminamos los 10 consejos  para ahorrar para tu jubilación y que esperamos que te ayuden o por lo menos haya despertado tu curiosidad para abordarlo cuanto antes y que no se convierta en una lotería como ya adelantamos en el artículo lotería sucesoria en el que hablamos del envejecimiento de la población y sus posibles consecuencias.