Las cláusulas suelo y las hipotecas IRPH han sido noticia en las últimas fechas.

Y como es muy probable que con toda la vorágine informativa de la crisis sanitaria se te haya pasado por alto, queremos hacer una referencia en nuestro blog inmobiliario.

Para tratar las novedades de las cláusulas suelo e hipotecas referenciadas al IRPH, volvemos a apoyarnos en la experiencia y saber hacer de Alberto Sánchez, director de Diario Económico en Aragón Radio y de la abogada Silvia Plaza, de MSP Abogados y colaboradora habitual de este magnífico programa, que repasa la actualidad económica de nuestra comunidad, de lunes a viernes a las 20:30 h.

La actualidad de las cláusulas suelo en 2020.

La cláusula suelo es el tema más antiguo de los dos.

Digamos que es del que llevamos más tiempo hablando.

Y lo hacemos para referirnos a una sentencia publicada por el Tribunal Supremo y que hemos conocido en los últimos días que ha confirmado algo novedoso.

Por lo menos de lo cual no se había hablado.

Y que es la nulidad de una ‘cláusula suelo’ impuesta a un usuario que había pedido al banco un préstamo para comprar licencia de taxi.

Con lo que se abre de esta manera la vía a reclamar la ‘cláusula suelo’ a profesionales y no sólo a los consumidores que se hayan comprado una vivienda.

¿Es posible pedir la anulación de la cláusula suelo para un empresario o autónomo?

¿esto es algo novedoso o ya se planteaba en las sentencias?

Para Silvia Plaza, en general tenemos que tener en cuenta que en nuestro derecho, con carácter general, no es lo mismo cuando yo firmo algo como consumidor que cuando lo hago como un empresario o un autónomo.

Y la diferencia es sustancial.

Porque como consumidor yo firmo algo y a lo mejor aunque en el contrato ponga literalmente ciertas cosas, si luego son abusivas se pueden anular.

Incluso aunque pongamos que renunciamos a algo y esté muy claro lo que se firma allí.

Si después entendemos que es algo abusivo, hay una legislación que protege a los consumidores y lo vas a poder anular.

Y esa legislación se aplica cuando se es consumidor.

De ahí que todas estas polémicas del control de las cláusulas abusivas, normalmente son para consumidores.

En el caso de los empresarios y los autónomos, que también son empresarios cuando actúan como tales evidentemente, aquí no aplica la legislación de consumo.

Con lo cual, el control de cláusulas abusivas por esta vía no cabe.

La legislación aplicable a empresarios y autónomos

Sí que hay, para proteger o evitar abusos o problemas, normas generales en el derecho pero que no son tan directas.

Siempre ha existido:

  • El respeto a la buena fe
  • Que haya un equilibrio entre las partes
  • Las condiciones generales de contratación.

Que son las referencias que había antes en la jurisprudencia en algún caso.

Por ejemplo, cuando contrato con alguien que no negocio individualmente cada cláusula, eso son condiciones generales.

Y hay una norma especial, que también se aplica a empresarios.

A esto sí que había alguna referencia en sentencias anteriores, pero la novedad es que en esta sentencia, se entiende que no se han cumplido correctamente con el control de incorporación de las cláusulas, en el sentido de que a estos clientes no se les dio la ficha de información personalizada, que siempre nos tienen que dar en el banco.

Y el notario tampoco mencionó en ningún caso que existía cláusula suelo.

Por lo tanto se entiende que el empresario no tuvo oportunidad real de conocer que el préstamo estaba sujeto a esta cláusula suelo.

Y que como se le aplica la ley de condiciones generales de contratación, al final entienden que no se ha cumplido este control de incorporación.

El argumentario es el mismo que para un consumidor.

¿Pueden los bancos tener una nueva oleada de reclamaciones por las cláusulas suelo?

En opinión de Silvia Plaza, hay que ser cautelosos, porque habrá que estar atentos al caso y sobre todo ve un problema de prueba.

Es decir, tendremos que poder acreditar que efectivamente el notario no mencionó que existía esa cláusula, cosa que en realidad es complicado de probar, que no tuve oportunidad de saberlo, que no me dieron esa ficha de información personalizada donde constará la misma,…

Y por lo tanto hay que tener cierta prudencia, porque hay que demostrar claramente que los hechos ocurrieron así y que no había tenido posibilidad de saber las especiales condiciones que estaba firmando, para que me den la razón.

Cosa que la abogada Silvia Plaza no ve que sea demasiado fácil en todos los casos.

Por lo tanto prudencia.

Pero desde luego que en casos en los que esté muy claro, sí que sí que podría prosperar la reclamación.

Las novedades de las hipotecas IRPH en 2020

También queremos hablar del irph y más concretamente de las hipotecas vinculadas al IRPH..

Porque la justicia española quiere que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea concrete algunas conclusiones recogidas en la sentencia emitida el pasado 3 de marzo de 2020,al considerar que fue insuficiente y que sigue suscitando dudas de interpretación.

Es decir que ¿todo vuelve a Bruselas y todo vuelve a empezar para las hipotecas referenciadas al IRPH?

Cuando salió esa sentencia la abogada Silvia Plaza ya comentó que habría que ir caso a caso.

Y eso es efectivamente lo que está ocurriendo.

La historia del problema de las hipotecas IRPH

Por reconducir un poco todo y recordar cómo era este asunto, lo que se planteó aquí es claro:

Había algunas hipotecas que venían referenciadas al IRPH, en lugar de al Euribor, que era el índice más habitual.

Y lo que ocurrió fue que cuando en el año 2013 se desplomó el euríbor, el irph todavía estaba en torno al 2%.

Las personas que tenían este tipo de hipoteca, que se planteaban si realmente esto era un abuso y porque no se imaginaban que realmente si bajaban todos los tipos de interés, ellos aún así estarían por encima por ejemplo del euríbor.

Esto al final se resolvió en la sentencia del tribunal de justicia de la unión europea en los sentencia que estamos comentando de 3 de marzo de 2020y lo que allí dijo es que los jueces de cada país, tenían que determinar caso por caso si se había cumplido con el control de transparencia.

Pero que si se cumplía con ese control de transparencia, perfectamente podría ser válida una hipoteca indexada con el irph.

Es decir, no por utilizar ese índice directamente, tenemos que entender que sea nulo.

Y el problema viene en esto.

Que a la hora de saber si se ha cumplido o no control de transparencia, hay que ir caso a caso y hay sentencias de todo.

Desde luego complicada la situación del irph.

Mucho más que el de las cláusulas suelo de los ciudadanos, no de los empresarios, como hemos dicho.

Recuerda que si se te ha quedado alguna pregunta en el tintero sobre cláusulas suelo y las hipotecas irph sin resolver o de cualquier otro relacionado con el mercado inmobiliario, puedes trasladarnos tus preguntas a nuestro consultorio inmobiliario, y te trasladaremos la respuesta de algunos de los mayores expertos del mercado inmobiliario de Aragón.

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