Crecen las hipotecas a tipo fijo, como también lo hace el importe de los créditos.

El dato.

Cuatro de cada 10 de los créditos hipotecarios que se conceden en la actualidad son a tipo fijo.

 

Este es uno de los temas que se aborda en una nueva edición de Diario Económico en la que Luis Fabra, director del portal inmobiliario MIAragon.es, de GAMERIN (Grupo de Análisis del Mercado Inmobiliario de la Universidad de Zaragoza) y del MERIN,  los Títulos Propios en Mercado Inmobiliario de la Universidad de Zaragoza en los que ya puedes inscribirte para la edición 2019-2020, analiza el crecimiento de las hipotecas a tipo fijo.

Le acompañan en el programa de Alberto Sánchez, Jorge Alonso y Javier Martínez analista financiero.

Las hipotecas a interés fijo continúan creciendo

Las hipotecas a interés fijo son ya el 40% de todas las nuevas contrataciones.

Según datos de la estadística inmobiliaria en el primer trimestre del año del Colegio de Registradores.

Este mismo estudio indica que las hipotecas variables siguen referenciándose al Euribor.

Si hablamos del endeudamiento hipotecario por vivienda, este se ha reducido en el año un 2,2% con respecto al trimestre anterior y se ha situado en 126.250 €, después de seis trimestres consecutivos con ascensos.

Los actuales niveles de endeudamiento por vivienda todavía se encuentran alejados con respecto a los máximos del anterior ciclo alcista.

Sin embargo, desde los mínimos de poco más de 100.000 € del año 2014, estamos ahora en niveles por encima de los 125.000 € que supone un crecimiento significativo durante los últimos 4 años.

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¿Es normal que hayan crecido tanto las hipotecas a tipo fijo?

Como hemos visto, estamos viendo una subida del 25% del precio medio del importe de una hipoteca.

Esta tendencia, junto con un abaratamiento de los intereses de las hipotecas a tipo fijo, han llevado a los clientes a considerarlas una buena opción, para asegurarse una misma cuota a lo largo de toda la vida del préstamo hipotecario sin depender de los posibles incrementos del Euribor a medio o largo plazo.

Llevamos bastante tiempo a tipos cero o incluso si hablamos de Euribor en negativo, y después de la reunión del banco Central Europeo que casi casi trasladaba depresión por parte de su gobernador el señor Draghi, parece que no van a subir los tipos de interés en este año y a lo mejor no suben hasta finales del año 2020, por la falta de actividad económica.

Por lo tanto el crecimiento de las hipotecas a tipo fijo parece muy razonable en el entorno actual de tipos de interés.

Lo bueno del Mercado Hipotecario en 2019

Si actualmente eres una persona o una empresa que necesita un préstamo hipotecario, puedes aprovecharte de la actual coyuntura con estas ventajas:

  • Puedes referenciarlo a un tipo de interés muy bajo.
  • Hay competencia entre las entidades financieras que están peleando por dar tipos razonables.
  • Si apuestas por hipotecas a tipo fijo, acuerdas una cuota fija para toda la vida del préstamo hipotecario.
  • Cuando la economía vuelva a tipos normales, que supondrán Euribor en positivo y por encima de los niveles actuales, te garantizas que no habrá sorpresas en las cuotas futuras.
  • Con la nueva ley hipotecaria, se fija en un 2%, la comisión máxima para reembolsar anticipadamente el préstamo hipotecario si está a tipo fijo en los 10 primeros años o del 1,5% en los siguientes años.

Esto significa que una persona física o una empresa que haya firmado una hipoteca a tipo fijo, podría darse la circunstancia de que en un momento dado decidiera reembolsar la hipoteca y con ello compensar la posible diferencia que haya habido en cuanto a variación de los tipos de interés.

Las claves del mercado hipotecario en 2019 por Luis Fabra

Y que mejor forma de abordar las claves del mercado hipotecario en 2019 que reproduciendo la entrevista de Alberto Sánchez a nuestro director Luis Fabra.


alberto-sanchez-diario-economico-aragon-radioEl tipo fijo que alcanza el 40%. ¿sospechabais en GAMERIN que iba a llegar tan alto hace escasos meses?

 

luis-fabra-miaragon[Luis Fabra]: Bueno sí. Es una cuestión de hace aproximadamente 2 años.

Históricamente estábamos en torno al cinco o diez por ciento como mucho y a partir de 2016 ó 2017, pues el crecimiento ha sido intenso.

Aun así en Aragón nos hemos mantenido más prudentes, estando siempre por debajo del 40% a tipos de interés fijo, que está por debajo de la media nacional, pero repito que en los últimos trimestres el crecimiento está siendo intenso y de hecho ya hay tres comunidades autónomas donde se fijan más préstamos hipotecarios a tipo fijo que a tipo variable y que son Murcia, Baleares y en Cataluña.

Es una situación normal en cuanto al mercado actual de los tipos de interés como bien señalaba Javier Martínez.

alberto-sanchez-diario-economico-aragon-radioA pesar de esto el BCE sigue retrasando esa subida de los tipos de interés. ¿Puede frenar la contratación de los tipos fijos que el Euribor siga en negativo que según datos del BCE puede estar un año más o dos en estas cifras?

luis-fabra-miaragonYo creo sinceramente en lo contrario.

Nos fijamos en el lado del particular y quien marca las condiciones claramente suele ser la entidad financiera.

Estas, ante el escenario de bajos tipos de interés de la que es muy difícil de salir, pongo por ejemplo el caso de Japón, estiman que tal y como se ve la política del BCE vamos a tener durante bastante tiempo bajos tipos de interés.

Ante un escenario a medio y largo plazo de tener bajos tipos de interés, las entidades financieras, dentro del escaso margen financiero que tienen en sus créditos, le otorga mayor rentabilidad conceder créditos hipotecarios a tipo de interés fijo  que a tipo de interés variable.

El diferencial es superior.

Entonces las entidades financieras cuando se estima que se va a mantener bajos tipos de interés, prefieren incrementar su diferencial  a través de la formalización de contratos a tipo de interés fijo.

En consecuencia y como creo que esto va a ocurrir durante bastante tiempo, vamos a seguir durante unos años con altos pesos en contratación de hipotecas a tipos de interés fijo.

alberto-sanchez-diario-economico-aragon-radioDentro de una semana entra en vigor la Ley Hipotecaria, después de tanto hablar de ella, ¿esto va a variar en algo esta tendencia o va a cambiar en algo el mercado hipotecario o ya se está adaptando el sector?

luis-fabra-miaragonYa estamos observando que la consecuencia más clara es que lógicamente en la medida que existe un mayor nivel de costes por parte de las entidades financieras, eso se va a repercutir a los particulares.

Los últimos tres trimestres, los tipos de interés, aunque ligeramente, han seguido creciendo los tipos de interés efectivos.

En Aragón en el primer trimestre de 2019, hemos formalizado al 2,44% de tipo de interés medio.

Los tipos de interés fijo, se han formalizado las hipotecas al 2,86% y las de interés variable al 2,18%.

Es importante este diferencial en la medida en que la diferencia es lo que hay que tener en cuenta, es decir que mientras tengamos Euribor en un escenario negativo, la contratación a tipo de interés variable, si es con un diferencial relativamente bajo, sigue siendo más interesante.

Ambos creemos que van a seguir creciendo en tasas, pero en términos comparativos con ciclos digamos de hace 10 años a esta parte, pues estamos en un escenario de tipos de interés históricamente bajos,

Como es lógico, en la medida que el productor, en este caso de dinero, tiene un mayor nivel de costes, el coste va a ser repercutido.

Hay aspectos de seguridad jurídica muy importantes.

Yo siempre he recomendado que una persona cuando va a firmar un contrato como un crédito hipotecario a 20 ó 25 años, la media es 23 años, no nos lo pueden leer en cinco minutos en una mesa rápidamente y enterarnos de lo que vamos a firmar.

Esa información tiene que ser recibida por el cliente y afortunadamente está recogido en la nueva normativa y  así va a ser, con tiempo de antelación y esa información tiene que ser analizada perfectamente por parte de la persona que va a firmar ese préstamo hipotecario o si es preferible, por desconocimiento del que firma el crédito hipotecario, con una persona que le asesore de forma adecuada.

Es decir, las entidades financieras no tienen por qué ser nuestros amigos.

Es el intermediario.

Entonces nosotros cuando vamos a firmar un crédito hipotecario nos tenemos que asesorar por una persona adecuadamente formada en el ámbito financiero para ver si efectivamente, lo que vamos a firmar y que nos va a afectar durante más de 20 años, se ajusta a lo que nosotros creemos que vamos a firmar.

Es importante que haya una labor de asesoría en ese sentido.

alberto-sanchez-diario-economico-aragon-radioDesde luego es importante y la nueva ley ayuda. Para unos no será suficiente, para otros sí, pero sí que ayuda en este aspecto. Un consumidor que vaya a pedir un crédito. ¿cuál es una buena oferta ahora mismo para ti? A tipo fijo y a tipo variable.

luis-fabra-miaragonYo siempre digo que el diferencial es el tipo fijo.

Es decir, si firmamos una hipoteca a tipo variable más un Euribor con un diferencial del 0,5, es lo que como mínimo siempre tendremos que pagar.

Yo creo que hoy en día todavía se pueden conseguir créditos a tipo de interés variable mucho más competitivos que los tipos de interés fijo.

Pero siempre buscando negociar un diferencial bajo.

Yo prefiero a fecha de hoy, tipo de interés variable porque a medio plazo todavía vamos a contar con tipos de interés muy bajos.

Por lo tanto, para darle un margen a la entidad financiera, mejor lo dejamos en nuestro bolsillo.

Si quieres ampliar la información a otros aspectos del mercado Inmobiliario de Aragón, te invitamos a descargarte completamente gratis el informe del primer trimestre del Mercado Inmobiliario de Aragón.

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